在“實施好房地產(chǎn)金融審慎管理制度”的政策導(dǎo)向下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)針對信貸資金違規(guī)進(jìn)入樓市、商業(yè)銀行違規(guī)向房企放貸行為進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，處罰力度亦在不斷升級。8月16日，北京商報記者根據(jù)銀保監(jiān)會官網(wǎng)披露的行政處罰信息統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，今年以來，包括上海銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、工商銀行、龍州農(nóng)商行、貴陽銀行在內(nèi)的多家銀行均因房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)違規(guī)情形被監(jiān)管“點名”。在分析人士看來，此類罰單的開出，體現(xiàn)了銀保監(jiān)會對于金融市場管控的決心，客觀上使得后續(xù)房貸部門會嚴(yán)管貸款流向，較好地推動了“房住不炒”政策的落地。

違規(guī)貸款遭嚴(yán)查

8月以來，銀行業(yè)千萬級罰單頻現(xiàn)，多項重罰背后，房地產(chǎn)領(lǐng)域違規(guī)貸款亂象儼然成為監(jiān)管關(guān)注的重點。8月14日，上海銀保監(jiān)局公布了一條行政處罰信息，上海銀行在2014-2019年因為23項業(yè)務(wù)違規(guī)，被監(jiān)管處以1625萬元罰款，其中沒收違法所得約27.15萬元，作出處罰決定的日期為8月14日。

在上海銀行這“23宗罪”中，房地產(chǎn)領(lǐng)域違規(guī)被放在了“頭條”，該行因存在違規(guī)向資本金不足、“四證”不全的房地產(chǎn)項目發(fā)放貸款，以其他貸款科目發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款等違法違規(guī)行為被監(jiān)管“點名”。

無獨有偶，8月10日，浦發(fā)銀行也接到了一筆千萬級別罰單，該行因2013-2018年存在12項違法違規(guī)事實，被上海銀保監(jiān)局責(zé)令改正，并處罰款共計2100萬元。處罰事由中也有一條，同業(yè)投資資金違規(guī)投向“四證”不全的房地產(chǎn)項目。

打擊銀行違反信貸政策和違反房地產(chǎn)行業(yè)政策亂象已逐步成為常態(tài)。據(jù)北京商報記者不完全統(tǒng)計，開年至今，包括上海銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、工商銀行、龍州農(nóng)商行、貴陽銀行、東阿青隆村鎮(zhèn)銀行、浙江泰隆商業(yè)銀行在內(nèi)的多家銀行均因信貸資金違規(guī)進(jìn)入樓市被罰。被處罰的緣由大多為“向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放流動資金貸款”“信貸資金用途管理不到位導(dǎo)致流入房市”“個人信貸資金違規(guī)流入房市”等。

在易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)看來，此類罰單的開出，體現(xiàn)了銀保監(jiān)會對于金融市場管控的決心，尤其是很多信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場，確實需要積極進(jìn)行管控，否則容易造成“炒房”現(xiàn)象出現(xiàn)，或者說干擾了正常的房地產(chǎn)交易秩序。從實際過程看，此類罰單具有警示和威懾性，客觀上使得后續(xù)房貸部門會嚴(yán)管貸款流向，較好地推動了房住不炒政策的落地。

透支資金買房亂象抬頭

除了針對房地產(chǎn)企業(yè)違規(guī)提供貸款外，零售業(yè)務(wù)信貸資金違規(guī)買房情形也成為監(jiān)管整治的重點。7月2日，浙江泰隆商業(yè)銀行麗水縉云支行也因“個人經(jīng)營性貸款流入房市”被銀保監(jiān)會麗水監(jiān)管分局罰款25萬元。6月23日，江西橫峰農(nóng)商行因個人經(jīng)營性貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)企業(yè)、向不符合條件的借款人發(fā)放貸款、以貸轉(zhuǎn)存用于月末沖時點等行為，被銀保監(jiān)會上饒監(jiān)管分局罰款80萬元。

因消費(fèi)貸挪用買房遭罰案例也曾出現(xiàn)。6月底，工商銀行縉云支行被罰款50萬元的緣由則是因為“消費(fèi)貸款流入房市、虛增企業(yè)信用貸款數(shù)據(jù)”。

除了個人綜合消費(fèi)貸款、經(jīng)營性貸款違規(guī)入市外，用信用卡透支買房亂象也有所抬頭，今年1月，銀保監(jiān)會陜西監(jiān)管局曾公示對長安銀行的一則罰單，處罰金額21萬元，原因是“信用卡資金監(jiān)管不到位，流入房地產(chǎn)領(lǐng)域”。

蘇寧金融研究院高級研究員陶金分析認(rèn)為，當(dāng)前實體經(jīng)濟(jì)正在復(fù)蘇，在前期較為寬松的流動性以及信貸持續(xù)擴(kuò)張的背景下，便較容易推升資產(chǎn)價格上升，實體經(jīng)濟(jì)資金進(jìn)入樓市的動力較強(qiáng)。同時，信貸資金進(jìn)入實體經(jīng)濟(jì)后，不像金融體系那樣容易監(jiān)測和管控，動向更加難以捉摸，也給了這些資金進(jìn)入樓市的額外刺激。

嚴(yán)防房地產(chǎn)金融泡沫

在始終堅持“房住不炒”的背景下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也在不斷加強(qiáng)政策力度。6月24日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于開展銀行業(yè)保險業(yè)市場亂象整治“回頭看”工作的通知》。其中針對“房住不炒”政策，銀保監(jiān)會表示將重點嚴(yán)查包括表內(nèi)外資金直接或變相用于土地出讓金或土地儲備融資;未嚴(yán)格審查房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì)，違規(guī)向“四證”不全的房地產(chǎn)開發(fā)項目提供融資;個人綜合消費(fèi)貸款、經(jīng)營性貸款、信用卡透支等資金挪用于購房;流動性貸款、并購貸款、經(jīng)營性物業(yè)貸款等資金被挪用于房地產(chǎn)開發(fā)等違規(guī)操作。

8月16日，銀保監(jiān)會主席郭樹清在《求是》發(fā)表的刊文也提到，在資金面寬松背景下，企業(yè)、居民、政府都可能增加債務(wù)。利率下行一致性預(yù)期強(qiáng)化后，有可能助長杠桿交易和投機(jī)行為，催生新一輪資產(chǎn)泡沫。一些地方的房地產(chǎn)價格開始反彈，金融資源有可能再次向高風(fēng)險領(lǐng)域集中。

雖然監(jiān)管一再重申銀行貸款要確保真實用途，嚴(yán)禁違規(guī)挪用，但為何總有銀行明知故犯?一位國有大行相關(guān)人士告訴北京商報記者，隨著國內(nèi)疫情形勢轉(zhuǎn)好，個別熱點城市房地產(chǎn)交易有所升溫，在各種資產(chǎn)中，房地產(chǎn)對銀行資金有天生的吸引力，銀行當(dāng)前手里可以支配的流動性較為充裕，導(dǎo)致違規(guī)情形屢禁不止。

而從監(jiān)管層面，應(yīng)當(dāng)采取哪些措施，避免銀行房地產(chǎn)業(yè)務(wù)違規(guī)行為的出現(xiàn)?在中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長盤和林看來，需要各部門加強(qiáng)數(shù)據(jù)的共享合作，共同協(xié)同打擊，在貸款審查時對貸款人的合法收入來源進(jìn)行嚴(yán)格審核。另外提高市場化手段，例如，加強(qiáng)樓市供給、從供需打擊投資者，加強(qiáng)資金的技術(shù)監(jiān)管手段等。

在陶金看來，從根本上解決這個問題難度確實較大，要緩解此類問題，應(yīng)該更需要信貸部門加大監(jiān)管力度，規(guī)定好違規(guī)行為的處罰機(jī)制，甚至給予頂格力度的處罰。

關(guān)鍵詞： 信貸資金違規(guī)入樓市