信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶來(lái)的挑戰(zhàn)還未結(jié)束。《證券日?qǐng)?bào)》記者了解到的最新行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，今年前10個(gè)月，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)前10個(gè)月的信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保虧損合計(jì)達(dá)112.77億元。

銀保監(jiān)會(huì)近日發(fā)布的《著力防范融資性信保領(lǐng)域案件和風(fēng)險(xiǎn)的案情通報(bào)》(下稱《案情通報(bào)》)指出，2019年以來(lái)信用保證保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)生涉刑案件20起，涉案金額15億元;風(fēng)險(xiǎn)事件7起，涉及多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。銀保監(jiān)會(huì)提出，要穩(wěn)妥化解存量風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要制定風(fēng)險(xiǎn)處置方案，測(cè)算風(fēng)險(xiǎn)敞口，籌集備付資金，有序化解風(fēng)險(xiǎn)，確保經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定。

承保虧損仍在延續(xù)

行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，今年前10個(gè)月，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)前10個(gè)月的信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保虧損合計(jì)高達(dá)112.77億元。其中，信用保險(xiǎn)承保利潤(rùn)為-17.79億元，承保利潤(rùn)率為-13.84%;保證保險(xiǎn)承保利潤(rùn)為-94.98億元，承保利潤(rùn)率為-17.76%。從財(cái)險(xiǎn)公司整體情況來(lái)看，前10個(gè)月財(cái)險(xiǎn)公司承保利潤(rùn)總額-32.26億元，信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是財(cái)險(xiǎn)公司整體虧損的最主要原因。

今年4月份，在銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)一季度運(yùn)行發(fā)展情況發(fā)布會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪曾表示，疫情期間，險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)波動(dòng)加大，部分企業(yè)和個(gè)人收入減少，還款能力下降，違約率增加。比如，一季度信用保證保險(xiǎn)賠付支出161億元，同比大幅增長(zhǎng)50%。

在承保業(yè)務(wù)持續(xù)虧損、賠付率高企的情況下，不少財(cái)險(xiǎn)公司大幅收縮信保業(yè)務(wù)戰(zhàn)線，保費(fèi)收入同比大幅下降。例如，人保財(cái)險(xiǎn)今年前10個(gè)月的信保業(yè)務(wù)保費(fèi)收入52.50億元，同比大幅下降73.6%。不過(guò)從整個(gè)行業(yè)層面來(lái)看，今年前10個(gè)月的信用保險(xiǎn)保費(fèi)收入為169.39億元，同比增長(zhǎng)9.45%;10月份保費(fèi)收入12.16億元，同比下降23.56%。前10個(gè)月，保證保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入610.55億元，同比下降13.10%;其中，10月保費(fèi)收入43.43億元，同比下降42%。

“一方面，各險(xiǎn)企策略不一樣，部分公司承保謹(jǐn)慎，業(yè)務(wù)降幅較大;而有的公司仍比較激進(jìn)。另一方面，在監(jiān)管機(jī)構(gòu)頻繁提示風(fēng)險(xiǎn)的情況下，今年的信保業(yè)務(wù)呈逐漸遞減態(tài)勢(shì)。”一位業(yè)內(nèi)人士分析道。6月份，銀保監(jiān)會(huì)在向財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)的《監(jiān)管提示函》也提到，根據(jù)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)，今年1-4月，一些獨(dú)立風(fēng)控能力不強(qiáng)的公司，融資性信保業(yè)務(wù)大幅增長(zhǎng)，個(gè)別公司增幅甚至超過(guò)200%，缺少風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)、忽視風(fēng)險(xiǎn)管控、重規(guī)模輕風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題突出。

化解防范風(fēng)險(xiǎn)需轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念

根據(jù)《案情通報(bào)》，銀保監(jiān)會(huì)要求各經(jīng)營(yíng)主體以案為鑒，切實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，著力提高風(fēng)控能力，推動(dòng)融資性信保業(yè)務(wù)從規(guī)模驅(qū)動(dòng)向高質(zhì)量增長(zhǎng)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

《案情通報(bào)》指出，2019年以來(lái)，信保業(yè)務(wù)案件和風(fēng)險(xiǎn)情況存在個(gè)別機(jī)構(gòu)受到嚴(yán)重沖擊、案件和風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中、重大案件和風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)、信保領(lǐng)域作案手法層出不窮等四大特點(diǎn)。

第一，由于相關(guān)網(wǎng)貸平臺(tái)爆雷，與之合作的個(gè)別保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)集中巨額賠付，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定受到嚴(yán)重影響。第二，案件和風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中。首先是集中于中小保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，20起案件中，有3家中小保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)案數(shù)占比80%;其次是集中于融資性信保業(yè)務(wù)。第三，重大案件占比較高。20起案件中，有8起涉案金額超過(guò)千萬(wàn)元。第四，信保領(lǐng)域作案手法層出不窮。例如，一家公司的信保門店經(jīng)理伙同16名員工，對(duì)明知不符合貸款條件的“瑕疵客戶”提供保證保險(xiǎn)，承諾不需要償還貸款并給予好處費(fèi)，騙取銀行貸款900萬(wàn)元，此為基層網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人制造窩案。又如，某公司存放在倉(cāng)庫(kù)中的2000余輛質(zhì)押車輛一夜之間不翼而飛。同時(shí)，作案手段不斷翻新，在某風(fēng)險(xiǎn)事件中，利益相關(guān)方通過(guò)特別約定的方式，將企財(cái)險(xiǎn)異化為保證保險(xiǎn)，以獲取金融機(jī)構(gòu)貸款。

在經(jīng)濟(jì)下行壓力大、疫情沖擊等客觀因素之外，銀保監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)：“相關(guān)經(jīng)營(yíng)主體不計(jì)后果盲目擴(kuò)張、風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足、關(guān)鍵環(huán)節(jié)管控不力、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)意識(shí)淡薄等，是該領(lǐng)域近年來(lái)重大案件頻發(fā)、爆雷事件不斷的關(guān)鍵因素。”

為此，銀保監(jiān)會(huì)提出三條防范對(duì)策。首先，穩(wěn)妥化解存量風(fēng)險(xiǎn)，險(xiǎn)企要切實(shí)扛起主體責(zé)任，組織開展專項(xiàng)清理，嚴(yán)格依法催收挽損。其次，積極防范增量風(fēng)險(xiǎn)，險(xiǎn)企要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，落實(shí)監(jiān)管要求，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，不得將風(fēng)險(xiǎn)審核和監(jiān)控等核心環(huán)節(jié)外包給合作機(jī)構(gòu)。此外，要堅(jiān)決遏制案件風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)案件風(fēng)險(xiǎn)防范工作，加大案件處置力度，強(qiáng)化重點(diǎn)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和識(shí)別，加大對(duì)基層機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人等重點(diǎn)崗位人員監(jiān)督，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患等。

中國(guó)社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)指出，盡管信保業(yè)務(wù)目前整體虧損，但險(xiǎn)企之前采用“過(guò)寬”條件承保時(shí)的責(zé)任在逐步出清，保證險(xiǎn)的月度虧損額明顯減少，未來(lái)將企穩(wěn)向好。此次大幅虧損，讓保險(xiǎn)業(yè)接受了信用風(fēng)險(xiǎn)的教育，將促進(jìn)其改進(jìn)承保。

關(guān)鍵詞： 險(xiǎn)企信保危機(jī)